In een vorig artikel schreef ik over het belang van kostenfocus. Wat mij betreft de basis van een gezonde financiële huishouding, van individu tot bedrijf tot overheid. Het vereist actie. Niet alleen maar constateren waar het geld “weglekt”, maar in actie komen om daar wat aan te doen. Dat vereist discipline; er niet voor weglopen en denken “dat komt morgen wel”, maar – om de slogan van Nike nog maar eens te volgen – “just do it”. Per direct.
Veel mensen leven van “pay-check naar pay-check”. Dat komt in alle inkomensgroepen voor; van de laagste tot de hoogste. Het gevolg is een relatief luxe levensstijl waarbij totaal niet op uitgaven wordt gelet en die niet robuust is. Zeer kwetsbaar voor tegenslag. Aan de andere kant van het spectrum bestaat zoiets als de “100 item challenge”. Een wereldwijd gevolgde uiting van minimalisme, waarbij je heel veel spullen wegdoet en tracht een jaar lang met slechts honderd items rond te komen. Dus slechts een paar borden, wat bestek, twee of drie broeken, truien enz. Volgens de aanhangers neemt het gevoel van geluk recht evenredig toe, met het afscheid nemen van overbodige spullen. Voor onze planeet is dit een zegen, maar voor mijzelf is dit slechts een mooie inspiratie om niet teveel onnodige spullen te willen bezitten.
Hoe dan wel? Een eenvoudig recept….
Stel dat je elke maand de top 3 bepaalt waar je geen geld meer aan wilt uitgeven. Uitgaven die je geluk niet blijvend verhogen, die gewoon niet levensnoodzakelijk zijn en je zet de besparingsactie op dat moment direct in…. Ik ben er van overtuigd dat iedereen met een modaal inkomen (in 2023 bruto € 3000 per maand), dan zo’n € 500 kan overhouden. Jawel, elke maand, maand in maand uit. Een spaarratio van een kleine 20%, daar hebben we het dan over…dat moet voor iedereen met de juiste wilskracht haalbaar zijn.
De maandelijkse besparing gebruik je niet om te besteden, maar om te investeren. En dat doe je zo eenvoudig mogelijk. Je kiest een goedkope en efficiente “broker”, zodat je niet teveel geld kwijt bent aan dure specialisten of banken. Zelf heb ik het bekende De Giro – platform, dat me goed bevalt. Je kiest een “ETF” in aandelen en een “ETF” in obligaties. “ETF” staat voor Exchange Traded Funds en het biedt net als een beleggingsfonds toegang tot een pakket aandelen of obligaties (ook andere beleggingscategorieën zijn mogelijk, maar dat is in dit eenvoudige recept helemaal niet nodig). Het mooie verschil met een beleggingsfonds zijn de aanmerkelijk lagere kosten, wat zich vertaald in op de langere duur een veel hoger rendement. Met andere woorden, met een ETF laat je je investering sneller groeien. Een ETF zorgt voor een grote spreiding en daarmee een lager risico. En dat willen we graag.
De verhouding aandelen of obligaties is ook weer risico gerelateerd. Ben je jonger, meer geld in de aandelen ETF, ben je al wat ouder meer geld in de obligatie ETF. Je zorgt ervoor dat je je inleg automatiseert. Je laat ‘m op een dag in de maand die jou goed uitkomt ingaan en zorgt ervoor dat vervolgens iedere maand -in ons “modale voorbeeld” 500€ per maand – wordt ingelegd, via automatische afschrijving. Stel je bent 32 jaar oud, dan kun je ervoor kiezen om 400 € per maand in een aandelen ETF te beleggen en 100 € per maand in een obligatie ETF. Ben je bijvoorbeeld 54 jaar, dan kan de “mix” 200€ aandelen ETF en 300€ obligatie ETF zijn. Obligaties zijn minder risicovol, maar leveren op de lange duur minder rendement dan aandelen. Als je wat ouder bent is kapitaalbehoud net nog iets belangrijker dan kapitaalgroei, met een pensioentijd in het vizier. Vandaar dit verschillende zwaartepunt in de investering.
Welke ETF’s kiezen we? De keuze is intussen enorm, want ETF’s zijn een zeer populaire vorm van beleggen. Geschikt zijn fondsen van bijvoorbeeld Vanguard of Blackrock, die er in heel veel smaken zijn. Ook weer vanuit het oogpunt van risico beheersing, kiezen we in geval van aandelen een wereldwijde ETF, waarmee je uiteindelijk eigenaar wordt van hele kleine plukjes van bedrijven over de hele wereld. Jawel, je wordt (een hele kleine) eigenaar van bijvoorbeeld Apple, Microsoft, ING, ASML, Toyota, Samsung en nog veel meer. Zelf behaal ik een mooie vermogensgroei met de aandelen ETF “Vanguard FTSE All World (VWRL)” en obligatie ETF ” iShares Euro Aggregate Bond (IEAG)”.
Wat kan het je opleveren in bijvoorbeeld 20 jaar?
Als je elke maand die 500€ automatisch en daarmee consequent inlegt, dan heb je met een 5% rendement uiteindelijk een kapitaal van rond de twee ton euro. En 5% is over langere duur zeer goed haalbaar. Als het zelfs gedurende de jaren nog meer meezit, kun je met deze inleg en een rendement van 8% bijna driehonderdduizend euro bijschrijven. Een mooi kapitaal wat je naar believen kunt besteden. Als je denkt om eerder te willen stoppen met werken, of om dat vakantiehuis in Spanje te kopen, of wat dan ook…Je hebt jezelf door discipline een enorme dienst bewezen en een stuk financiële vrijheid gerealiseerd. (Als je de maandelijkse investeringsactie overigens nog langer volhoudt- zeg dertig jaar- dan praten we in dit voorbeeld met 5% rendement over ruim vier ton en met 8% rendement over een kapitaal van ruim zeven ton!)….
“ik zeg doen”…
